Отказ по п. 11 ст. 7 закона 115-фз является важной правовой процедурой, которая предусматривает отказ в выплате страхового возмещения при наступлении определенных обстоятельств. Пункт 11 статьи 7 указанного закона относится к одному из оснований, по которым страховщик может отказать в урегулировании требований страхователя.
Последствия такого отказа могут быть серьезными для страхователя, так как он может остаться без желанного возмещения и остаться с причиненными ущербом затратами и потерями. Поэтому важно понимать под какими условиями страховая компания может отказать в выплате возмещения и предпринимать соответствующие меры для защиты своих интересов.
Что значит заблокировать счёт по 115-ФЗ
Под общим понятием «блокировка» по 115-ФЗ понимается целый ряд мер, которые банк может принять в случае, если возникнут подозрения в наличии связей владельца счёта с экстремистской деятельностью, терроризмом или распространением оружия массового уничтожения. Для того чтобы по-настоящему заблокировать счёт, банк должен выполнить определенные шаги, о которых мы расскажем подробнее.
Включение в перечни
- Перечень организаций и физических лиц, связанных с экстремистской деятельностью или терроризмом;
- Перечень организаций и физических лиц, связанных с распространением оружия массового уничтожения.
Если сама организация включена в указанные перечни, или хотя бы одна из сторон платежа принадлежит или находится под контролем организации или физического лица из этих перечней, банк обязан приостановить операции на 5 рабочих дней и сообщить информацию в Росфинмониторинг. По решению Росфинмониторинга, приостановка может быть продлена на 30 суток.
Прочие меры блокировки
В остальных случаях, когда нет включения в перечни, банк может принять следующие меры блокировки:
- Приостановка конкретной операции — отказ банка в её проведении;
- Отключение от системы «Клиент–Банк», что означает ограничение доступа к операциям через интернет;
- Запрос дополнительных документов — банк может попросить клиента предоставить дополнительные документы для осуществления операций;
- Отказ в проведении операции — банк может отказать в проведении операции, если у них возникли подозрения в легализации доходов, полученных преступным путем, или финансировании терроризма.
Вся представленная информация демонстрирует, что банки имеют право на применение указанных мер блокировки в целях соблюдения законности операций и выявления сомнительных сделок. Неотслеживание таких операций может привести к серьезным санкциям от Центрального банка, вплоть до отзыва банковской лицензии.
Что значит сомнительная операция?
Признаки сомнительной операции:
- Отсутствие очевидного экономического смысла у сделки;
- Не соответствие сделки деятельности, указанной в учредительных документах;
- Недостаточная информация о клиенте;
- Размытая цель платежа;
- Отсутствие связи между поступающими деньгами и последующими списаниями;
- Увеличение оборотов по счету внезапно и без объяснительных причин;
- Отсутствие оплаты аренды, коммунальных услуг и других платежей, связанных с хозяйственной деятельностью;
- Неоплата зарплаты, НДФЛ и страховых взносов;
- Фонд оплаты труда ниже прожиточного минимума;
- Затраты, несоответствующие виду деятельности организации;
- Поступление денег за товары и услуги с НДС, при этом списание происходит за объекты, не облагаемые НДС;
- Аномально активное движение по счету после его длительного неиспользования;
- Руководитель организации также является ее учредителем, а место нахождения организации — «массовый» адрес.
Банки, руководствуясь методическими рекомендациями Центробанка и своими правилами внутреннего контроля, производят анализ операций и выявляют сомнительные операции. Подозрительные операции могут привести к углубленной проверке и даже к применению мер банками в соответствии с требованиями закона. Контроль за сомнительными операциями направлен на борьбу с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Важно отметить, что в связи с ситуацией с коронавирусом Центробанк РФ рекомендовал банкам скорректировать показатель по налогам до 0,5 процента для клиентов из наиболее пострадавших отраслей.
Платформа «Знай своего клиента»
В Госдуму внесли законопроект с изменениями в антиотмывочное законодательство, который предусматривает введение платформы «Знай своего клиента». Согласно новым правилам, все организации и индивидуальные предприниматели (ИП) будут разделены на три группы риска: красную, желтую и зеленую.
Красная зона
Клиенты с высоким уровнем риска будут относиться к красной зоне. Для них будет запрещено проводить любые операции и открывать счета. Все деньги на счетах таких клиентов будут блокироваться. Это дополнительная мера, которая поможет предотвратить отмывание денег и финансирование терроризма.
Желтая зона
Желтая зона будет включать клиентов со средним уровнем риска. Банки будут уделять им повышенное внимание, контролируя их финансовые операции. Это позволит своевременно выявлять и предотвращать возможные нарушения и мошеннические схемы.
Зеленая зона
В зеленой зоне будут находиться добросовестные клиенты, лишенные риска для банка. Если оба участника операции находятся в зеленой зоне, им будет разрешено проводить операцию. Это позволит облегчить клиентам согласование и проведение операций, ускорив процесс.
Информирование клиентов
Клиентам, попавшим в красную зону, будет сообщаться о своем статусе. Они будут осведомлены о том, что им будет запрещено проводить операции и открывать счета. Клиентам, находящимся в желтой или зеленой зоне, будет доступна возможность узнать свой статус по запросу. Это поможет клиентам ориентироваться и принимать взвешенные решения при выборе банковских услуг.
Возможность реабилитации
Для клиентов, попавших в желтую или красную зону, будет предоставлена возможность реабилитации. Они смогут обратиться в банк, Центральный банк или суд для устранения причин попадания в зону риска и восстановления своего статуса. Это даст им возможность вернуться к нормальной банковской деятельности и облегчит их финансовые операции.
Операция сомнительная: что может произойти дальше?
Когда банк сомневается в проведении определенной операции, последствия этой ситуации могут быть разными. Представим самый оптимистичный вариант: банк приостанавливает операцию и запрашивает у вас пояснения и необходимые документы. Вы предоставляете все необходимые документы в срок, банк их рассматривает и, при удовлетворительных результатов, проводит платеж.
Однако, банк также может отказать в проведении операции, что является опасным развитием событий. Если число таких отказов достигнет двух в течение года, банк имеет право отказать вам в обслуживании и расторгнуть договор банковского счета. При этом, чтобы получить доступ к средствам на закрытом счете или перевести их на другой счет, вы можете столкнуться с высокой комиссией в размере 10-15 процентов. Также, клиент, которому банк отказал в проведении операции или заключении договора, может попасть в так называемый «черный список», доступ к которому имеют все банки, что делает открытие нового счета в другом банке крайне сложным.
Что делать, если банк заблокировал счет, приостановил операции или отказал в обслуживании?
В первую очередь, важно выяснить причину у банка. Хотя банк обязан информировать вас о причине, не всегда это происходит. Если вы не получили письменное уведомление от банка, рекомендуется отправить запрос самостоятельно.
Дальнейшие действия зависят от причины, указанной банком:
- Блокировка счета по подозрению в причастности к террористической деятельности или распространению оружия
- Приостановление операции из-за причастности к терроризму или распространению оружия
- Отказ в проведении операции
- Расторжение договора банковского обслуживания
Если вы считаете, что вас подозревают ошибочно, вам следует обратиться в Росфинмониторинг или ФСБ, потому что банк, в данном случае, не принимает решение о блокировке счета самостоятельно. В соответствии с законом, банк обязан заблокировать счет, если вы попали в перечень подозрительных лиц.
В этом случае, банк передаст информацию в Росфинмониторинг, и в течение 5 дней вы либо будете освобождены от санкций, либо, в случае наличия оснований у Росфинмониторинга, приостановление будет продлено еще на 30 дней или банк может отказать в проведении операции полностью.
Если банк уже отказал в проведении операции, повторная отправка платежного поручения не имеет смысла — банк снова откажет и, возможно, расторгнет договор с вами. В этом случае, вам нужно собрать пакет документов, связанных с данной операцией, и отправить его в банк. Важно предоставить документы, подтверждающие реальность и экономическую целесообразность операции. Банк должен рассмотреть предоставленные документы в течение 10 дней и принять решение о снятии отказа или сообщить о невозможности устранения оснований. Если банк отказывает, вы можете обжаловать его решение в межведомственной комиссии Центрального Банка России.
Не оставляйте без внимания отказы банков. Переход в другой банк без попытки оспорить отказ в первоначальном банке и в комиссии не является лучшим решением. Такая практика может сделать вас ненадежным клиентом в глазах других банков и повысить риск последующих блокировок. Используйте все имеющиеся возможности для восстановления своей репутации и аннулирования отказов.
Как избежать блокировки по 115-ФЗ и проблем с банком
Знайте критерии, по которым банки выявляют подозрительных клиентов. В этой статье мы описали эти критерии – постарайтесь их не допускать. Избегайте массовых адресов регистрации, следите за долей уплачиваемых налогов со счёта, внятно прописывайте назначение платежа и не допускайте размытых формулировок, и т.д. Проверяйте контрагентов. Если у вас всё чисто, а у контрагента нет, это может запятнать и вас. Всю информацию о контрагентах вы можете получить в сервисе «Моё дело».