На что нужно обращать внимание при покупке жилья в ипотеку

На что следует обратить внимание при выборе недвижимости?

— На честь и расположение жилья, — говорит Оксана Матюшенко, начальник управления развития кредитов и вспомогательных продуктов Райффайзенбанка. — Покупка квартиры на ранних стадиях строительства означает более низкие цены.

Раньше это было связано со значительными рисками. Подрядчики могли направить полученные деньги на другие проекты и заморозить строительство дома. Сейчас, с появлением системы эскроу-счетов (специальный счет, на котором банк фиксирует и обязывает деньги покупателя оплатить недвижимость по доле производителя), деньги собираются под конкретные проекты. Если дома не построены, их возвращают.

В чем разница между жилищными условиями на первичном и вторичном рынках?

— При покупке жилья на первичном рынке стоит поинтересоваться, есть ли специальные предложения по субсидированию процентной ставки или другие бонусы, — советует Иван Любименко, генеральный директор департамента продаж сети Абсолют Банка.

При покупке вторичного жилья важно, чтобы оно было надежным, а не с большим ремонтом или имущественным положением. Сложности с ипотекой могут возникнуть и при покупке комнаты в коммуналке, доме гостиничного типа или квартире в «хрущевке», добавляет Любименко.

Какими должны быть первые взносы и ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы заемщику было относительно комфортно?

— Первый взнос в идеале должен составлять не менее 20 % от стоимости жилья, — говорит Матюшенко. — Это позволяет быстрее выплачивать кредит и экономить деньги. Если взнос меньше 20 %, то процентная ставка будет выше.

По словам Матюшенко, ежемесячный платеж должен быть сопоставим или превышать стоимость аренды нового жилья. Если этот платеж не превышает 40 % вашей зарплаты, то лучше — сложно платить больше каждый месяц на протяжении многих лет.

При подаче заявки на ипотеку стоит узнать, попадаете ли вы под специальные программы («детская» или военная ипотека, ипотека для новоселов и т. д.). Процентные ставки ниже среднерыночных по Любименко.

Почему банки могут отказать заемщикам в ипотеке?

— Основная причина отказа — кредитная история, говорит Алексей Просвирин, главный руководитель компании «Росбанковский дом». — Банки обращают внимание на количество просрочек, их длительность, и если они превышают, например, 90 дней и более, то, скорее всего, это будет фактором отношения.

Вторая причина отказа — высокий уровень закредитованности. Третья причина — предоставление недостоверной информации, например, о доходах, месте работы или контактных данных. Четвертая причина — короткий трудовой стаж. Длительный трудовой стаж дает заемщику основания считаться надежным заемщиком.

Пятая причина — возраст: отказать могут лицам моложе 21 года и старше 65 лет на момент погашения кредита. Однако для платежеспособных клиентов могут быть сделаны персональные исключения, — говорит Просвирин.

Как взять ипотечный кредит и выплатить его не разорившись? От выбора банка до чтения договора

Сотрудничая с группой компаний «Эталон», «газета» рассказывает о том, как правильно оформить ипотеку.

Что нужно сделать в первую очередь — найти квартиру или рассчитать кредит, на какие пункты договора стоит обратить внимание, зачем нужно страхование жизни, чем отличается транш от ипотеки? Специально для «бумажных» Respate Портал Restate.ru Алексей Шишкин, автор книги «Алексей Шишкин», совместно с руководителем отдела ипотечного кредитования ЗАО «Эталон Ленспецсму» Еленой Зунделевич, отвечает на главные вопросы о том, как купить квартиру по ипотеке Ответы.

С чего начать: с поиска квартиры или с уточнения суммы кредита?

Оба варианта одинаково эффективны. Вы можете обратиться в банк, чтобы рассчитать примерную сумму ипотеки. Это позволит вам получить квартиру. Затем вы выбираете вариант покупки и отправляете документы в банк. Однако при покупке жилья у крупной компании покупатель должен позвонить производителю. Менеджер по продажам рассчитает примерный платеж по ипотеке, выберет рыночный вариант, сообщит о текущем банке, примет кредит и отправит его в банк.

Если процентные ставки везде одинаковые, в какой банк обращаться?

При выборе банка необходимо учитывать всю предлагаемую программу: процентную ставку, стоимость депозита и страховки.

Могу ли я, как клиент банка, рассчитывать на лучшие условия по ипотеке?

В принципе, некоторые банковские программы предлагают дополнительные скидки на процентные ставки для зарплатных участников. Однако в последнее время для крупных строительных компаний банки также проводят тендер на предложение самых низких фиксированных процентных ставок. Это не зависит от того, являлись ли вы клиентом банка в прошлом.

Как рассчитать, сколько денег у меня есть для выплаты ипотеки?

Рассчитайте свой бюджет. Вычтите из своего дохода все обязательные платежи: квартплату, совместное проживание, питание, транспорт, развлечения, образование и т. д. Остаток — это и есть ваш платеж по ипотеке. Если вы снимаете квартиру, можно рассмотреть вариант покупки готового жилья. Приобретая квартиру по такой ипотеке, вы сразу становитесь собственником и переезжаете в нее. Это означает, что ваши прежние расходы на аренду квартиры идут на погашение ипотеки.

Вы можете выписать новую квартиру и получить налоговую скидку обратно. Кроме того, некоторые производители принимают федеральные и муниципальные субсидии и средства материнского капитала для оплаты и проведения сделок в рамках военной ипотеки. Если вы решили купить квартиру в строящемся доме, некоторые банки предлагают программы, позволяющие облегчить финансовую нагрузку на период строительства дома. Например, Сбербанк предлагает новым семьям приостановить выплаты по основному долгу на срок до двух лет.

На что обратить внимание в кредитном договоре, чтобы не переплатить?

Кредитный договор необходимо читать полностью. Потому что это документ, который во многом определяет состояние вашего бюджета на много лет вперед. Пристальное внимание следует уделить следующим модулям: процентные ставки — условия кредитования, возврата и погашения кредита — обязательства и ответственность заемщика в части ненадлежащего исполнения условий договора — порядок исполнения обязательств, вытекающих из договора (как платить по кредиту, что платить).

Вам также следует ознакомиться с графиком платежей. Если это предусмотрено договором, уточните, когда и в какие сроки должна быть осуществлена страховка и что следует делать при наступлении страхового случая. Если вопросов немного, ответы на них следует уточнить у администратора кредита до подписания кредитного договора.

Банки «навязывают» страховку. Можно ли отказаться от нее и сэкономить?

Страхование жизни не является обязательным, но если оно переподписано, ставки по ипотеке обычно выше, в среднем на 1-1,5%. Некоторые банки не требуют страхования жизни. Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен знать, что ему придется выплачивать банку определенную сумму в течение 15-20 лет. В этом случае безработица, проблемы со здоровьем и другие ситуации, которые могут привести к банкротству, не имеют значения.

Многие понимают требуемую банками страховку как удорожание кредита, не задумываясь о том, что на самом деле она защищает интересы заемщика. Поэтому всем покупателям следует оценить, насколько она необходима. Если вы покупаете квартиру, принадлежащую продавцу, страховка от риска потери рынка просто необходима.

Я намерен досрочно погасить свой кредит. Могу ли я сделать это на выгодных условиях?

Заемщики имеют право досрочно погасить ипотечный кредит без штрафных санкций. Ведущие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24 и «Санкт-Петербург», позволяют заемщикам сократить платеж и срок кредита, подав заявку на досрочное погашение.

Выгоден ли ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом и как его получить?

Действительно, некоторые банки предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Однако ставки по таким программам примерно на 2% выше среднерыночных. Отказываясь от первого транша, банк берет на себя риск. Риск покрывается за счет дальнейшей выгоды. Некоторые крупные игроки ипотечного рынка предъявляют жесткие требования к «нулевым» заемщикам.

Срок действия программы государственной поддержки «СТАРТ» истек. Может, не стоит сейчас брать кредит?

Сегодня программы государственной поддержки заканчиваются, но для многих крупных производителей банки предлагают процентные ставки даже ниже, чем субсидии.

Чем рассрочка отличается от ипотеки и когда ее стоит использовать?

При покупке квартиры в рассрочку от подрядчика не требуется собирать пакет документов, а подрядчик не оценивает вашу платежеспособность. Однако рассрочка гораздо выше, чем ипотечный платеж, поскольку большинство строительных компаний выдерживают рассрочку только на этапе строительства.

Некоторые компании, в том числе «Эталон Ленспецсму», выдерживают допы и после сдачи жилого комплекса, но таких производителей в Петербурге немного. В некоторых проектах дозы выдерживаются до восьми лет.

Дополнительную информацию по вашему вопросу см. Свяжитесь с нашим партнером @Paperpaper.ru.

Если вы обнаружили ошибку в печати, пожалуйста, сообщите нам об этом. Выделите текст с ошибкой и нажмите на появившуюся кнопку.