Договор на открытие банковского счета является важным документом на пути к финансовой независимости. Правильное его заключение — залог успешного сотрудничества и избежания проблем в будущем.
В данной статье мы расскажем о порядке оформления документов и рассмотрим необходимые условия и ответственность сторон при заключении договора банковского счета.
Этапы заключения договора
1. Определение выбора банка. В первую очередь необходимо выбрать банк, в котором планируется открыть счет. Определенные факторы, такие как репутация банка, размеры комиссий, предлагаемый спектр услуг и уровень обслуживания, должны быть учтены при этом выборе.
2. Представление документов. После выбора банка необходимо предоставить требуемые документы для открытия счета. Обычно это являются паспорт, ИНН и свидетельство о государственной регистрации юридического лица (для юридических лиц).
3. Заполнение анкеты. После предоставления документов требуется заполнить анкету на открытие счета. В ней указывается информация о владельце счета, включая личные данные, контактную информацию и цель открытия счета.
4. По заключению всех необходимых этапов следует приступить к подписанию договора об открытии счета. Не забудьте ознакомиться с условиями, положениями и требованиями банка.
Важные факторы для учета при заключении договора
1. Размер комиссии. Особое внимание следует уделить размеру комиссии, взимаемой банком при открытии счета, так как она может оказать значительное влияние на эффективность использования счета.
2. Условия обслуживания счета. Важно изучить условия обслуживания счета, например, минимальный баланс на счете, сроки проведения операций, возможность удаленного управления счетом и т.д.
3. Срок действия договора. Также необходимо узнать срок действия договора об открытии счета. Обратите внимание на условия его продления и процедуру его расторжения.
4. Вопрос ответственности сторон. Необходимо прочитать раздел о том, что происходит, если условия договора нарушены. Также нужно уточнить, каким образом защита интересов клиента и банка обеспечивается.
Нет однозначного ответа в доктрине банковского счета
Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики разработали несколько подходов к некоторым спорным вопросам. Существует несколько точек зрения, часто противоположных, по темам, таким как публичность ДБС, предмет договора, его вознаграждение и другие.
Что включает в себя ДБС?
Одно мнение в научном сообществе гласит, что договор банковского счета охватывает только денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева утверждает, что есть другой подход: предмет договора банковского счета включает услуги банка по принятию и зачислению денежных средств клиента, а также исполнению распоряжений клиента о переводе и выдаче денежных сумм со счета.
Публичный или непубличный договор банковского счета?
Некоторые эксперты считают, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказаться от его заключения согласно гражданскому законодательству, за исключением специальных случаев, и условия договора одинаковы для всех клиентов. Защитники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, считают, что только договор банковского счета, заключенный с физическим лицом, является публичным. Существует также третий подход к этому вопросу. «Договор банковского счета является непубличным по нескольким причинам: во-первых, он требует согласования условий, установленных в пункте 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ. Во-вторых, пункт 2 предусматривает основания для отказа от открытия счета. В-третьих, объявление банком условий не ограничивает его в праве заключать договор с другим клиентом на других условиях, согласованных ими. Если бы договор считался публичным, на него бы распространялись все нормы о публичности договоров в соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса РФ, но это не так», – считает юрист.
Является ли ДБС возмездным договором?
Ученые имеют противоположные точки зрения на этот вопрос. Приверженцы первой точки зрения считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент платит за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса). В то же время, если договор не предусматривает иное, банк выплачивает клиенту проценты за использование его денежных средств, которые зачисляются на счет (статья 852 Гражданского кодекса). Однако и в первом, и во втором случае договор может не предусматривать возмездность, отмечает Диана Алексеева. «Существует и другая точка зрения, которая сегодня является доминирующей. ДБС не является возмездным договором, поскольку банк может быть освобожден от выплаты процентов за использование средств на счете по соглашению сторон. А клиент может быть освобожден от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не признается недействительным, если ни одна из сторон не выплачивает проценты другой стороне в соответствии со условиями, указанными в договоре. Считается, что стороны получают определенные блага друг от друга при выполнении договора, которые по сути являются эквивалентами. Обычно банки предоставляют минимальный набор услуг бесплатно, а в случае, если клиенту необходимы более сложные услуги, такие как открытие аккредитива или осуществление платежа иностранному контрагенту, вознаграждение для банка уже предусмотрено», — поясняет юрист.
Можно считать ДБС договором присоединения?
На этот вопрос есть две точки зрения у теоретиков. Одни специалисты считают, что ДБС является договором присоединения: этот документ обычно разрабатывается в соответствии с правилами банка открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма является стандартной. Однако Диана Алексеева считает, что это мнение неправильно, так как оно противоречит нормам статьи 846 Гражданского кодекса РФ. Во-первых, в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ, условия договора присоединения определяются одной стороной и обязательны для другой стороны, если она присоединяется к ним. Во-вторых, пункт 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ требует согласования условий ДБС сторонами.
Более подробно о договоре банковского счета можно узнать из лекции Дианы Алексеевой.