Минфин предлагает импортировать льготные выплаты в виде ремонта по страховке КТЭО для физических лиц. Как заявила замглавы департамента экономической политики Минфина России Вера Балакирева, выплаты по ОСАГО («РГ») не так важны, потому что отношения между страховыми компаниями и автосервисами центра четко прослеживаются Определенные автосервисы — это четкий режимный контекст и занимается ремонтом автопарка юридического лица. И самое главное — в этом клиентском секторе практически нет «автоюристов». Об этом пишет «Приморская газета» со ссылкой на «РГ».
По данным Минфина, «автоюристы» стремятся взыскать со страховщиков миллионы рублей, ставя в зависимость от них физических лиц. В настоящее время около 14% всех выплат по ОСАГО приходится на расходы страховых компаний, говорят в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Организация уже поддерживает подход Минфина к законодательным инициативам.
— Сейчас можно предлагать автовладельцам компенсации по натуральным формам ОСАГО, но законодательство не определяет приоритеты», — прокомментировали в РСА.
Российский союз автостраховщиков (РСА) убежден, что масштабное мошенничество в ОСАГО прекратится, если приоритетом станет возвращение домой.
— Мошенничество широко распространено только в случае возмещения ущерба физическим лицам, когда мошенники выигрывают право требования по полису. В отношении юридических лиц проблема не так остра, — объясняет Рами.
Вопрос о том, как поступать с индивидуальными предпринимателями, все еще обсуждается». Тем временем Минэкономразвития предложило рассмотреть возможность распространения правил выплат по ОСАГО в виде ремонта на юридических лиц.
Напомним, что автостраховщики планируют частично отказаться от денежных выплат при ДТП с целью ремонта самого транспортного средства, чтобы компенсировать убытки автовладельца. Рами уже готовит поправки, касающиеся закона об ОСАГО.
По мнению экспертов, после получения денежной выплаты от страховой компании автовладельцу необходимо будет найти автоделегацию для ремонта автомобиля. Для некоторых эта процедура оказывается не совсем удобной. Это связано с тем, что человек должен уложиться в страховую сумму.
— Все это отнимает силы и время. Кроме того, стоимость ремонта для автовладельца зачастую выше, чем для заказчика ремонта — страховой компании», — пояснил „Приморской газете“ Алексей Карпицкий, заместитель начальника отдела ремонта повреждений СОГАЗа. — Страховые компании в таких случаях выступают в роли «оптовых покупателей» ремонтных услуг и поэтому могут предложить более выгодные ценовые условия».
Еще одним преимуществом возмездного ремонта считается снижение риска мошенничества со стороны недобросовестных автовладельцев, говорит собеседник «ПГ».
— Нередки случаи, когда потерпевший получает страховую выплату, но не ремонтирует автомобиль, а затем, после очередного ДТП, снова требует возмещения того же ущерба от другой страховой компании, что незаконно», — говорит эксперт СОГАЗа. — При ремонте автомобиля страховая компания гарантирует выполнение основного принципа страховых услуг — возмещение ущерба. Воспользовавшись услугами страховой компании, автовладелец получает отремонтированный автомобиль.
Успеть за 60 минут. Страховые нашли уловку, которая позволяет снижать выплаты по ОСАГО в четыре раза
Страховщики занижают лимит страхового покрытия в четыре раза, если клиент не уложился в 60 минут с момента ДТП и зафиксировал аварию через приложение. По словам юристов, такая практика широко распространена, и не все готовы бороться со страховщиками, поскольку процесс занимает много времени, а претензии страховщиков расплывчаты и оспариваются в суде. Поэтому важно отметить некоторые важные нюансы, касающиеся сроков оформления ДТП.
Европротокол вышел в народ
Речь идет только о дорожно-транспортных происшествиях, оформленных по системе Европротокола через приложение. Три года назад это стало основным способом оформления мелких аварий, а осенью 2020 года лимит выплат по таким протоколам был увеличен со 100 000 рублей до 400 000 рублей. Для этого водители могут использовать одно из трех приложений: «Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО» или «ДТП по Европротоколу». Однако для оформления бумажного европротокола лимит остается прежним — 100 000 рублей. В целом система становится все более распространенной: по итогам 2022 года 41 % участников ДТП пользуются Европротоколом. Недавно появилась возможность подавать заявления о ДТП в страховые компании удаленно.
Что такое Европротокол?
Это система, позволяющая оформлять дорожно-транспортные происшествия без уведомления и телефонных звонков сотрудникам ГИБДД. При этом должны быть соблюдены следующие условия. В ДТП участвуют только два автомобиля, оба водителя имеют полис ОСАГО, пострадавших нет. Лимит выплаты по «Европотоку» составляет 400 000 рублей, но при разногласиях между водителями — 100 000 рублей. Важно: чтобы получить лимит в 400 000 рублей, условия ДТП должны быть зафиксированы с помощью утвержденного приложения («Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО», «Европротокол ДТП»). Для бумажных регистраторов, которые часто навязываются аварийным комиссаром, лимит снижен до 100 000 рублей.
Однако страховщики нашли законный (по их мнению) способ снизить порог выплаты с 400 до 100 000 рублей при электронном оформлении ДТП, обвиняя клиентов в затягивании сроков подачи документов.
Счет идет на минуты
Артем Ломовцев, руководитель юридической компании «Академия права», пояснил, что страховые компании требуют от клиентов уложиться в часовой лимит с момента ДТП.
— Если процесс длился более 60 минут, то они ограничиваются 100 000 рублей, ссылаясь на пункт 4 Постановления Правительства РФ от 28 августа 2019 года. — Объясняет эксперт.
Согласно этому постановлению, «данные о ДТП, полученные с помощью программного обеспечения, передаются водителем в систему обязательного страхования в течение 60 минут с момента дорожно-транспортного происшествия».
Это означает, что, по мнению страховой компании, если ДТП произошло в 12:00 часов, то все данные должны быть переданы в страховую компанию через электронное приложение к 13:00 часам. Если этого не произошло, компания снижает лимит выплаты до 400-10 000 рублей. Артем Ломовцев считает такую практику несправедливой и подчеркивает, что ограничение в 60 минут на обработку заявки — это непонимание страховой компанией этого требования даже в рамках Федерального закона об ОСАГО, с которым суды обычно соглашаются.
— Если ДТП зарегистрировано через приложение с нарушениями, программа не позволяет завершить процесс, но в этом случае после регистрации ДТП всеми клиентами ему присваивается номер и информация передается в базу данных и приложение АИС ОСАГО, На экране появляется зеленый тик, свидетельствующий об успешном завершении процесса регистрации», — продолжает Артем Ломовцев. — Мы исходим из того, что процесс регистрации инициируется самим приложением и 60-минутный порог действует». Не всегда целесообразно оформлять сам инцидент в течение часа. Пока участник решает, что оформить происшествие через приложение возможно, пока он звонит в службу движения».
Как страховые используют эту норму
В ответ на запрос одного из водителей страховая компания ответила, что «в предоставленной вами справке о ДТП указано, что авария произошла в 19:00 31.01.2023». Однако, согласно данным Lami, дата и время ДТП — 31.01.2023 в 20:35». Принимая во внимание вышеизложенное, страховщик не находит оснований для подтверждения своего предыдущего решения. Ущерб был урегулирован в пределах 100 000 рублей.
По словам Артема Ломовцева, такая практика становится все более распространенной. Кроме того, многие автомобили оснащены устройствами ЭРА-ГЛОНАСС, которые фиксируют и передают точную дату аварии.
Описанное выше обоснование также используется финансовыми посредниками для отказа клиентам. Напомним, что финансовый комиссар — это первокурсник, разбирающийся в различиях между страховыми компаниями.
Например, 9 июля 2022 года автомобиль Hyundai Accent (виновник аварии) столкнулся с автомобилем Volkswagen Passat. Страховщик выплатил владельцу «Пассата» 212 000 рублей и занизил сумму с учетом износа. Однако клиент запросил справку для ремонта. В этом случае выплата производится в полном объеме. То есть она производится без учета амортизации. Владелец Passat обратился к финансовому посреднику, требуя, чтобы страховая компания наложила штраф. Однако посредник отказал, отметив, что авария произошла в 08:35, а передача данных в базу АИС ОСАГО состоялась в 09:43. Иными словами, владельцы превысили лимит времени на восемь минут каждый.
— В этом случае лимит страховой выплаты ограничен 100 000 рублей. Иными словами, если бы посредник оставил решение, страховая компания взыскала бы с клиента от 112 000 рублей. Господин Артем Ломовцев заявил, что есть разница между выплатой и оплатой порога в 100 000 рублей. — Однако мы обратились в суд и выиграли его, и клиент получил выплату без учета износа
По его словам, широкой судебной практики по вопросу скорости подачи заявления пока нет, но в целом суды, как правило, принимают решения в пользу клиента. Это, по мнению юриста, подтверждает незаконность требования страховщика о 60 минутах.
— Но некоторые суды сомневаются, поэтому процедура затягивается и ее приходится рассматривать каждый раз, — говорит Ломовцев. — Мы долго разбираемся в таких разногласиях. Сначала вы обращаетесь в страховую компанию, ждете ответа 15-30 дней, потом идете к финансовому комиссару. Еще через 30-40 дней — в суд. .
Не все клиенты готовы судиться полгода, если их сумма не превышает 100 000 рублей, поэтому обычно соглашаются на выплату износа. Страховщики охотно используют этот момент для снижения выплат или отказа в дополнительной компенсации.
В идеале, оформляя ДТП через одно из приложений, лучше всего завершить регистрацию в течение 60 минут с момента аварии. Однако на практике это не всегда возможно, поскольку в дорожном происшествии есть две составляющие: вина и способ регистрации, которые должны быть согласованы.
С июля появилась возможность подать заявление о ДТП через сервис «Госуслуги», и у этого способа есть существенные преимущества. Если у вас подержанный автомобиль, при выборе способа компенсации предпочтительнее выбрать вид возмещения (см. на ремонт): в некоторых случаях это удваивает выплату. Но даже здесь страховщики находят окошко, а сотрудники спокойны и очень доброжелательны, обслуживая сервисы, которых нет.